Послуга, що отримала назву bancassurаnce, все частіше пропонується споживачам. Для того, щоб менше платити за кредитом, українці готові навіть витрачати цілий місяць на переоформлення кредиту з одного банку до іншого 29-річного Дмитра, директора медичного центру, 2004 року зважився на купівлю в кредит трикімнатної квартири в Маріуполі.
Хоча ставка була й висока – 16% річних, але вибору тоді він не мав. Через три роки цей борг став для Дмитра абсолютно нестерпним – він постійно бачив, як в інших банках такі ж кредити рекламуються під 13, а то й 12% річних. І він вирішив поміняти банк – взяти дешевший кредит, щоб позбавитися дорожчого.
Проте процедура, яку банкіри називають рефінансування, виявилася досить непростою. Дмитро витратив більше місяця, щоб з’ясувати, що далеко не кожен банк дасть йому такий кредит.
В Укрексімбанку та Райффайзен Банку Аваль від Дмитра вимагали дозволу його першого банку – БІГ Енергія. Такого дозволу банк не давав. Проте Дмитро твердо вирішив досягти свого. Зрештою, було знайдено OTP Bank, який погодився погасити його борг у $31 тис. перед банком БІГ Енергія. Найважливіше, що у новому банку Дмитро платив 12% річних, а не 16% як раніше. У перерахунку на щомісячні виплати це означало хорошу економію – $566 замість $800.
Проте задля такої економії довелося витратитися. Дмитро заплатив 200 грн нотаріусу у банку БІГ Енергія, 1300 грн – нотаріусу в OTP Bank. На додачу банк БІГ Енергія нарахував штраф за дострокове погашення кредиту – 1500 грн, але ще більше довелося заплатити OTP Bank як комісійні за перерахування грошей з одного банку до іншого – 4500 грн. «З огляду на те, що я плачу 12% замість 16%, то навіть з усіма цими витратами я через півроку виходжу на пряму економію», – втішається Дмитро. Змінюємо кредитора
Зміна банку чи рефінансування з кожним роком все більше користується популярністю у позичальників. «Наш банк із 2004 року рефінансував 964 кредити. Нині це в середньому 33–35 кредитів на місяць», – каже начальник відділу кредитних продуктів OTP Bank Світлана Спіціна. Її банк посідає четверте місце на ринку іпотеки України. «У Київській дирекції Укргазбанку на місяць здійснюється одна-дві операції з рефінансування іпотечного кредиту», – каже заступник директора Київської регіональної дирекції Укргазбанку Сергій Коцупатрий.
Як і Дмитро, сотні українців змінюють банки задля економії. «Як правило, клієнтів не влаштовує висока відсоткова ставка», – каже начальник відділу роздрібного кредитування Укрексімбанку Тетяна Коннорова. «До нас перейшов клієнт із банку Аркада, який більше двох років платив там за кредитом, але в результаті його борг не тільки не зменшився, а й збільшився», – розповідає начальник відділу кредитного аналізу Міжнародного іпотечного банку Наталія Мацієвська.
Справді, багато вітчизняних банків змушені пропонувати кредити дорожче, ніж іноземні банки. Адже українські банкіри далеко не завжди мають доступ до міжнародних ринків, де іноземці отримують порівняно недорогі кредити, які потім можуть роздавати в Україні.
Утримати силою чи лояльністю
Нові кредити на погашення старих роздають далеко ще не всім. Якщо клієнт запізнювався з платежами, йому відмовлять у будь-якому банку. Обов’язковим позичальникам доведеться довго збирати всі необхідні для рефінансування документи – це понад 20 довідок. Серед них – оригінал кредитного договору та договору іпотеки, копії чинних договорів страхування, документи, що підтверджують повноту та своєчасність погашення заборгованості за існуючим кредитом; довідка банку-кредитора про розмір та стан заборгованості за існуючим кредитом.
Незважаючи на терміни, які потрібні на переоформлення та суму витрат, кількість бажаючих поміняти один банк на інший постійно зростає. «За прогнозами наших фахівців, рефінансування іпотечних кредитів в OTP Bank збільшиться до кінця року на 30%», – вважає Світлана Спіцина.
Проте українські фінансисти можуть спробувати утримати клієнтів, заборонивши їм перекредитування. Не бажаючи віддавати клієнтів конкурентам, банкіри все ж таки будуть змушені прислухатися до бажань клієнтів. «Банки, найімовірніше, розроблятимуть програми лояльності клієнтів, покращуватимуть свої програми кредитування», – стверджує фахівець зі зв’язків із громадськістю та комунікацій OTP Bank Наталія Яковецька.