Кредити на відпочинок: ніша не зайнята!

Вітчизняні банки почали освоювати туристичне кредитування. Розвиток цього продукту гальмується неготовністю громадян дорого платити за відпочинок, а також обмеженою кількістю пропозицій від банків. Але вже за рік кожна четверта путівка за кордон купуватиметься в кредит. Попит населення на відпочинок за кордоном вже не перший рік тішить туристичні компанії. За даними Української асоціації туристичних агентств, у 2006 році було продано майже 16 млн путівок, при цьому порівняно з 2005-м потік туристів, що виїжджають за кордон, подвоївся. Цього року тенденція обіцяє не лише зберегтися, а й посилитись. Тим більше, що цього літа банки взялися активно розвивати нову послугу — кредитування відпочинку. «Туризм стрімко розвивається, люди хочуть їздити світом і готові робити це в борг», — зазначає директор департаменту роздрібних продуктів Надра Банку Катерина Вінницька.

Поки що туристів кредитує лише кілька фінансових установ. На відміну від Росії, де кредитування відпочинку розвивається з 2001 року, а путівку на виплат можна купити майже в кожній турфірмі, для України — це нова послуга. Банки почали надавати її лише минулого чи нинішнього року. При цьому лише кілька фінінститутів (банки “Надра”, “Дельта”, “Новий”, афілійована з VAB Банком компанія “VAB Експрес”) виділили цей вид кредитування в окремий сегмент. Укрсоцбанк, «Фінанси та Кредит», Правекс-Банк, Універсальний банк розвитку та партнерства обслуговують мандрівників у рамках стандартних програм споживчого кредитування. За словами генерального директора компанії «VAB Експрес» Сергія Озерова, в основному фінустанови видають позички готівкою або кредитні картки у себе у відділеннях та у турагентствах майже не представлені. Найчастіше клієнт спочатку отримує рахунок-фактуру у туристичній фірмі, а потім звертається до банку.

Якщо платоспроможність позичальника банк влаштовує, він оплачує рахунок або видає суму готівкою. Фінустанови, що виділили туристичне кредитування в окремий сегмент, вигадали зручнішу схему — вони видають кредити безпосередньо в турфірмах. «Ми розробили агентську схему кредитування відпочинку: клієнт обирає тур, укладає договір із туристичною компанією, в офісі якої й отримує кредит. При цьому вся процедура займає не більше сорока хвилин», — розповідає менеджер із туристичного кредитування банку «Дельта» Михайло Оберемок. Схожий підхід практикує і компанія VAB Експрес. Цікаву схему пропонує своїм клієнтам ПриватБанк: власники платіжних карток можуть замовити тур через Інтернет або банкомат і розрахуватися за нього за допомогою картки.

Банки воліють кредитувати клієнтів лише тих турфірм, із якими вони укладено договори. Наприклад, в Універсальному банку розвитку та партнерства можна зайняти лише на путівку компанії Magic Travel. Банк «Дельта» співпрацює з тридцятьма туристичними агентствами та збирається розширити список партнерів. Фінінститути, що пропонують туристам звичайні споживчі кредити, не потребують домовленостей з турфірмами. Так, банк «Фінанси та Кредит» уже рік кредитує громадян за програмою «Швидка фінансова допомога», припускаючи нецільові бланкові кредити на будь-які потреби, у тому числі відпочинок. В установі впевнені, що українцям найбільше підходить саме нецільове кредитування: отримавши гроші, позичальники можуть придбати тур у будь-якій туристичній компанії. Банкам нецільові програми дозволяють залучити широке коло клієнтів. За словами директора департаменту роздрібного кредитування банку “Фінанси та Кредит” Ігоря Шевченка, за програмою “Швидка фінансова допомога” фінустанова видає близько мільйона гривень на день. Банк «Надра» із середини травня пропонує продукт «Персональний кредитний пакет», у рамках якого виділено шість напрямків кредитування (зокрема туризм). За два тижні травня за цією програмою установа видала кредитів трохи більше ніж 70 млн. гривень, проте позики на відпочинок склали лише 5% від цієї суми. Дорого та непопулярно

Відсутність конкуренції дозволяє банкам продавати туристам досить дорогі кредити. Відпустка в борг у середньому коштує 25% річних у гривні, хоча ставка може досягати і 36%. Нецільові кредити, що видаються готівкою, вважаються більш ризикованими, тому й коштують дорожче. Фінустанови вважають за краще надавати позики на відпочинок лише у гривні. Але деякі готові позичити і в доларах. Оскільки йдеться про беззаставне кредитування, банки не готові ризикувати. Більшість із них видають в одні руки до 15 тис. гривень, Дельта Банк – до 25 тис. гривень. Термін кредиту зазвичай становить рік, хоча останнім часом фінінститути намагаються запропонувати вигідніші умови — розстрочку на два і навіть три роки.

За даними турфірм, середній обсяг кредиту на відпочинок сягає 7 тис. гривень. Здебільшого українці звертаються до банків заради турецьких та єгипетських пляжів. За даними адміністрації Державної прикордонної служби України, минулого року ці країни відвідали майже 600 тисяч наших співвітчизників.

Через новизну послуги попит на туристичні кредити не надто високий. «Люди пасивно реагують на нашу пропозицію щодо кредитування відпочинку. Їм непросто наважитися відпочити на позикові кошти. Потрібно мінімум півтора роки, щоб українці звикли і зрозуміли, що так само як побутову техніку в кредит можна купувати і тури», — каже Оберемок. Його колега з «VAB Експрес» Сергій Озеров додає, що зараз лише мало хто знає про можливість оформити путівку в кредит. «У перспективі цей продукт матиме стійкий попит», — вважає він.

Ніша туристичного кредитування ще не зайнята, а це означає, що серед фінустанов з’явиться все більше охочих осісти в турфірмах. Наразі однією з проблем, що гальмують розвиток цього сегменту, є небажання великих туроператорів співпрацювати з банками. «Великі туристичні компанії, такі як САМ, ”Гамалія”, ”Яна”, — консерватори, вони не хочуть впроваджувати нічого нового», — зазначає Оберемок. У той же час невеликі агенції більш відкриті до співпраці, оскільки розуміють, що клієнти, яким не вистачає грошей, прийдуть туди, де можна придбати тур у кредит. “Часто при виборі туроператора клієнти зупиняються саме на нашій фірмі, оскільки ми можемо запропонувати відпочинок у кредит”, – розповідає менеджер з туризму компанії Magic Travel Юлія Ващенко. За її словами, минулого року до турагентства за програмою кредитування зверталися до п’яти осіб на місяць. Ще одна перешкода для розвитку туристичного кредитування — небажання багатьох турфірм працювати за безготівковими розрахунками. А термінали для прийому платіжних карток — взагалі екзотика. Однак широка пропозиція кредитних програм із боку банків може стати стимулом для туроператорів змінити ситуацію.

Поки що туристичні компанії нарікають, що цінова політика банків не надто сприяє припливу клієнтів. «Відсоткова ставка за спільною з Універсальним банком розвитку та партнерства програмою не надто приваблива (тридцять шість відсотків річних у гривні). Якщо ми отримаємо цікавіші пропозиції, обов’язково підпишемо з цими фінустановами угоди про співпрацю», — каже Ващенко. Поява в сегменті нових гравців сприятиме здешевленню туристичних позик. У перспективності цього виду кредитування учасники ринку впевнені. Наприклад, банк «Надра» до кінця року розраховує сформувати великий портфель кредитів на відпочинок: 12–15 млн. гривень при вдалому позиціонуванні та просуванні цього продукту. Банківські експерти прогнозують, що вже за рік на тури в кредит доведеться до чверті продажу туроператорів.