Кредит під заставу землі: гроші до грошей

Купівля землі – чудове вкладення грошей. Здавалося б, з цим важко не погодитись, але фінансисти та банкіри на землю дивляться з деяким скепсисом. Інакше процес розвитку іпотеки під заставу земельних ділянок розвивався б куди швидше. Хоча іноді подібні пропозиції на ринку з’являються. На кого вони розраховані? Про те, в якому банку можна виявити земельну іпотеку, знають іпотечні брокери, які, напевно, краще за інших поінформовані про банківські програми. За оцінкою Наталії Россошанської, директора Департаменту роздрібного продажу кредитного брокера «Фосборн Хоум», із 45 банків-партнерів компанії, що працюють у сегменті іпотеки, лише 4-5 готові розглянути питання виділення кредитних коштів під заставу земельної ділянки. Причина – високі ризики, пов’язані з ліквідністю ділянки надалі, адже у разі невиплат банку доведеться землю продавати.

На ризики банків звертає увагу й Павло Комолов, директор із роботи зі стратегічними партнерами незалежного Бюро Іпотечного Кредитування. Якщо заставу йде земля разом із будинком, те й таке кредитування досить ризиковано через відсутність подібних і необхідні порівняння об’єктів в оцінці зв’язки будинок + земля. Оцінювати міську квартиру набагато легше, є з чим порівнювати, а кожне заміське домоволодіння унікальне.

Крім того, тенденції на заміському ринку можуть змінюватися досить швидко (якщо зіставити це з терміном кредитування в 15-20 років) і цілком можливі ситуації, коли будинок, що знаходиться в заставі у банку, із землею вже не коштує тих грошей, що були видані на його покупку свого часу. Відповідних прикладів чимало: збудовані колись будинки-монстри в 600-800 м, опалювані двома-трьома котлами сьогодні нікому не потрібні, і їх власники просто не можуть знайти покупців на ціну.

Але й серед банкірів є люди, які готові ризикувати. Сьогодні на ринку земельної іпотеки мають місце дві основні схеми кредитування під заставу земельної ділянки.

Схема 1 – Нецільовий кредит під заставу земельної ділянки

Отримані позичальником кредитні кошти можуть використовуватися в різних цілях – для розвитку бізнесу, придбання квартири, покупки сусідньої ділянки або будівництва вже наявного.

Вимоги до закладеної ділянки зазвичай такі. Перше: земля має належати до двох категорій – під індивідуальне житлове будівництво або сільгосппризначення. Друге: вона має бути оформлена у власність.

Якщо позичальник має намір будувати будинок, то, як уточнив Сергій Клименко, директор з корпоративного управління та правових питань інвестиційно-будівельного холдингу RODEX GROUP, банки можуть вимагати, щоб до ділянки були підведені комунікації (газ, електрика, водопровід, каналізація тощо). ). Банк, напевно, зацікавиться і дозвільною документацією, проектом будинку, договором будівельного підряду.

Розмір кредиту, термін та величина відсоткової ставки залежать від того, як позичальник зможе підтвердити дохід. Непідтверджені доходи позичальника дають йому право претендувати отримання кредиту обсягом 50-55% оцінної вартості землі терміном на 20 років під 15% у валюті. Підтверджені доходи є кращими. Такому «білому і пухнастому» позичальнику дадуть кредит, навіть якщо він не має своєї власної ділянки. Але він є у його дружини чи родичів — мами, тата чи ін. Тоді оформляється застава третіх осіб. Сума, відсотки та терміни теж будуть цікавішими: кошти в обсязі 70-75% вартості землі дадуть на строк 10-15 років під 12-13% річних у валюті.
Середня сума кредиту, яку зазвичай беруть позичальники, — $170 тис. — таку цифру назвали у банку BSGV. Мінімальний кредит, який дає цей банк, — $25 тис.

Але сума кредиту може бути й більшою, якщо, наприклад, дуже добра земля. Живий приклад – нещодавно було закладено землю в Одинцовському районі, коли позичальнику знадобилося 600 тис. доларів, для чого він заклав банку земельну ділянку в цьому районі, оцінену в 1 млн. 200 тис. доларів. Кредит узяли на 10 років під 13,5%. Приблизно 3% вартості угоди склали накладні витрати, куди включаються страхові суми та комісії бюро та банку. Процес схвалення позики в банку зайняв за часом тиждень, що цілком співвідноситься із тривалістю іпотечної процедури для отримання кредиту на покупку стандартного міського житла.

Чи можна закласти землю та отримати кредит, якщо на ділянці знаходиться об’єкт нерухомості? Як пояснила Н.Россошанська, якщо земля оформлена у власність, а будинок – ні, то закладається лише ділянка. Але застава вигідніша, якщо оформлені і будинок, і земля, тоді сума оцінки об’єкта буде вищою, отже, вищою і сума кредиту.

Важливим питанням у разі є оцінка землі. Керівник блоку «Іпотечне кредитування» Альфа-Банку Ілля Зібарєв зазначає, що при оцінці земельної ділянки з будовою оцінюється сам котедж, а також наявність комунікацій підведених до ділянки, — газ, водопровід, електрика, — і навіть можливість цілорічного під’їзду. Зазвичай за послугою з оцінки банки

Схема 2 – Кредит на котедж

Про другу схему, але також із використанням земельної застави, розповіли у Міжнародному Московському банку.

Це кредит цільовий — на купівлю індивідуального житлового будинку, котеджу або таунхауса на вторинному ринку, — який видається під заставу об’єкта нерухомості, що купується за рахунок кредиту, і прилеглої до нього земельної ділянки. І за спостереженнями брокерів з Незалежного Бюро Іпотечного Кредитування, ця схема популярна більше за першу.

Щодо вимог до земельної ділянки, на якій знаходиться об’єкт нерухомості, що купується, він повинен мати кадастровий номер і план, з зазначеними межами ділянки. Крім того, протягом терміну дії кредитного договору на земельній ділянці, що прилягає до будинку, не повинно бути зведених будівель, неузгоджених з банком. Програма запущена банком порівняно недавно, наприкінці травня 2007 р. і стала відповіддю на запити клієнта: багато хто з них прагне сьогодні придбати заміське житло. Такий кредит (від $10 тис. або від 250 тис. руб.) Видається на строк до 20 років, відсоткові ставки доларових кредитів: 9,9% -11,9%, рублевих – 12-13,5%.

Дачників просять не турбуватися

Описані схеми мало поширені над ринком недорогих ділянок землі. Скажімо, дачні ділянки з будиночками на 6 сотках землі рідко стають предметом застави. І не тому, що їх власники не знають про таку іпотеку, а з певних об’єктивних причин. Сума оцінки недорогої нерухомості буде невеликою, а супутні витрати (всі комісії та страхування) пристойними. Іпотечні брокери радять власникам такої нерухомості взяти звичайний споживчий кредит. Суми будуть зіставні, а процедура та витрати – простіше та менше.

Зрозуміло, що поки що взяти пристойний кредит можна під заставу тільки дуже гарної земельної ділянки. А дуже добрі земельні ділянки — з комунікаціями, зручними дорогами — бувають, як правило, в організованих котеджних селищах. Ще варіант: ділянка не в селищі, але за яким-небудь дуже затребуваним напрямом – Рублевським або Ново-Ризьким шосе.

Відповідно, кредит під заставу земельної ділянки поки що підійде категорії вельми небідних клієнтів, що цілком склалася. Але ця категорія розширюватиметься, адже попит все більше зміщується у бік Підмосков’я. У практиці того ж НБІК позичальників, які купують заміську нерухомість за допомогою кредиту – вже не менше 15%. Так що все більше сімей віддають перевагу життю загородом, і банкам нічого не залишиться робити, як тільки розвивати земельну іпотеку.

110 коментарів

  1. 三五笑话 20 Січня, 2023
  2. Vutrmf 21 Лютого, 2023
  3. Hxdqwj 25 Лютого, 2023
  4. Cjhetc 26 Лютого, 2023
  5. Ifxdaf 28 Лютого, 2023
  6. Yosihp 1 Березня, 2023
  7. Vjcxcs 2 Березня, 2023
  8. Fjqfnz 2 Березня, 2023
  9. Kfmlmo 3 Березня, 2023
  10. Xyussz 4 Березня, 2023
  11. Kiqhwu 5 Березня, 2023
  12. Qknwnw 5 Березня, 2023
  13. Oisrpb 6 Березня, 2023
  14. Xysfgq 7 Березня, 2023
  15. Euolbo 8 Березня, 2023
  16. Tdaslu 9 Березня, 2023
  17. Sehvlk 9 Березня, 2023
  18. Kjwxaa 10 Березня, 2023
  19. Qazowp 11 Березня, 2023
  20. Hwpaqp 12 Березня, 2023
  21. Lsowtn 13 Березня, 2023
  22. Mufoyj 14 Березня, 2023
  23. Ukrnak 15 Березня, 2023
  24. Bltxvr 17 Березня, 2023
  25. Emhdbs 18 Березня, 2023
  26. Ntkjkh 19 Березня, 2023
  27. Wqarxu 20 Березня, 2023
  28. Jrpupd 21 Березня, 2023
  29. Zptndy 23 Березня, 2023
  30. Kwzsdm 23 Березня, 2023
  31. Xvpfdi 25 Березня, 2023
  32. Aayect 25 Березня, 2023
  33. Qgfhib 27 Березня, 2023
  34. Kkidbg 28 Березня, 2023
  35. Kgyijg 29 Березня, 2023
  36. Hpebmc 30 Березня, 2023
  37. Bdpotg 30 Березня, 2023
  38. Ypitei 1 Квітня, 2023
  39. Jlvbem 1 Квітня, 2023
  40. Jrtjua 3 Квітня, 2023
  41. Yazonf 3 Квітня, 2023
  42. Bfpdoe 5 Квітня, 2023
  43. Cjvmep 6 Квітня, 2023
  44. Myhfjv 7 Квітня, 2023
  45. Icxmxp 7 Квітня, 2023
  46. Cbpxup 8 Квітня, 2023
  47. Kqnjhh 9 Квітня, 2023
  48. Hxzrkq 9 Квітня, 2023
  49. Jaxjfu 11 Квітня, 2023
  50. Qdizxf 11 Квітня, 2023
  51. Ntjube 12 Квітня, 2023
  52. Kqcskw 12 Квітня, 2023
  53. Jzinro 13 Квітня, 2023
  54. Pjvqrw 14 Квітня, 2023
  55. Vexdom 15 Квітня, 2023
  56. Gpwpuq 16 Квітня, 2023
  57. Dcgxzt 16 Квітня, 2023
  58. Halkcz 17 Квітня, 2023
  59. Mufkzz 19 Квітня, 2023
  60. Cqjoqo 19 Квітня, 2023
  61. Muzhpt 20 Квітня, 2023
  62. Sgqgsd 20 Квітня, 2023
  63. Bwhxuo 21 Квітня, 2023
  64. Oewuyg 21 Квітня, 2023
  65. Dczdzn 22 Квітня, 2023
  66. Ilkhxv 23 Квітня, 2023
  67. Xpzvwd 24 Квітня, 2023
  68. Aqwsik 24 Квітня, 2023
  69. Xwyypz 25 Квітня, 2023
  70. Phbdvx 25 Квітня, 2023
  71. Thphcl 27 Квітня, 2023
  72. Spgmcv 27 Квітня, 2023
  73. Utboxt 28 Квітня, 2023
  74. Geuydd 28 Квітня, 2023
  75. Bhelxv 29 Квітня, 2023
  76. Gasjhw 30 Квітня, 2023
  77. Dszghf 1 Травня, 2023
  78. Efymjr 1 Травня, 2023
  79. Ihzlrf 2 Травня, 2023
  80. Zzzdhf 3 Травня, 2023
  81. Iiylns 4 Травня, 2023
  82. Cfpgig 4 Травня, 2023
  83. Yrvioi 5 Травня, 2023
  84. Jpwail 6 Травня, 2023
  85. Vfnuvp 8 Травня, 2023
  86. Eeehin 9 Травня, 2023
  87. Tdurfs 10 Травня, 2023
  88. Yykudp 10 Травня, 2023
  89. Qopbep 12 Травня, 2023
  90. Gqagoz 12 Травня, 2023
  91. Pkqcig 13 Травня, 2023
  92. Oonytv 13 Травня, 2023
  93. Guvhvt 15 Травня, 2023
  94. Tbtnvw 15 Травня, 2023
  95. Eqyuku 16 Травня, 2023
  96. Nrnevy 17 Травня, 2023
  97. Fslwpk 18 Травня, 2023
  98. Mqfmwq 19 Травня, 2023
  99. Iwgxuk 19 Травня, 2023
  100. Tbczax 20 Травня, 2023
  101. Vrzjsx 20 Травня, 2023
  102. Nclvcg 21 Травня, 2023
  103. Xdstid 22 Травня, 2023
  104. Fbxtxx 23 Травня, 2023
  105. Lumcmg 23 Травня, 2023
  106. Zcpqxs 25 Травня, 2023
  107. Mjlccp 26 Травня, 2023
  108. Mpiyeu 27 Травня, 2023
  109. Cuwrtf 28 Травня, 2023
  110. Nhwjro 28 Травня, 2023

Give a Comment